Zinsbindung läuft aus – was tun? Der Notfallplan in 5 Schritten
Der Notfallplan in 5 Schritten
- Vorsorgen (5 bis 3 Jahre vorher): Ende der Zinsbindung im Vertrag nachsehen und notieren. Prüfen, ob das Darlehen schon zehn Jahre ausgezahlt ist – dann kannst du nach § 489 BGB kündigen. Überlegen, ob du dir den Zins mit einem Forward-Darlehen sichern willst.
- Vorbereiten (etwa 2 Jahre vorher): Restschuld zum Stichtag ermitteln (Tilgungsrechner), das Budget für die neue Rate prüfen, Unterlagen sammeln, das Zins-EKG im Blick behalten.
- Vergleichen (12 bis 6 Monate vorher): Selbst bei der Hausbank nach einem Angebot fragen und Vergleichsangebote anderer Banken einholen. Effektiven Jahreszins und Bedingungen vergleichen.
- Entscheiden (spätestens 3 Monate vorher): Spätestens jetzt muss sich die Hausbank melden (§ 493 BGB). Ihr Angebot mit dem Prolongations-Check prüfen, nachverhandeln, dann unterschreiben – bei der Hausbank oder bei der neuen Bank.
- Stichtag: Die neue Bank löst die Restschuld ab oder die Prolongation beginnt. Neue Rate auf dem Konto prüfen und das Ende der neuen Zinsbindung gleich wieder notieren.
Checkliste „Notfallplan Anschlussfinanzierung“
2 Seiten zum Ausdrucken: alle 5 Schritte zum Abhaken, Unterlagen-Liste und eine Tabelle, um das Angebot der Hausbank mit zwei anderen Angeboten zu vergleichen. Kostenlos, ohne Anmeldung.
PDF herunterladen (2 Seiten)Was passiert, wenn die Zinsbindung ausläuft?
Die Zinsbindung ist der Zeitraum, für den dein Sollzins fest vereinbart ist – oft 10 oder 15 Jahre. Danach ist der Kredit meist nicht abbezahlt. Die Bank muss dir spätestens drei Monate vor Ende mitteilen, ob sie verlängern will (§ 493 Abs. 1 BGB). Unternimmst du nichts, läuft das Darlehen je nach Vertrag mit einem variablen Zins weiter. Den kannst du zwar jederzeit mit drei Monaten Frist kündigen (§ 489 Abs. 2 BGB) – bis dahin zahlst du aber womöglich mehr als nötig.
Deine drei Optionen
Prolongation
Verlängerung bei der Hausbank: bequem, ohne Notar, aber nur ein Angebot. Mit unserem Check siehst du, was jeder Zehntelprozentpunkt kostet.
Umschuldung
Wechsel zu einer anderen Bank zum Stichtag: ohne Vorfälligkeitsentschädigung, meist nur einige hundert Euro für die Grundschuld-Abtretung.
Forward-Darlehen
Zins schon bis zu fünf Jahre vorher sichern – gegen einen Aufschlag. Sinnvoll, wenn dir Planungssicherheit wichtig ist.
Welche Option zu deinem Termin passt, zeigt der Anschluss-Rechner mit persönlichem Zeitplan.
Sonderfall: Zinsbindung aus der Niedrigzinsphase
Wer zwischen 2015 und 2021 finanziert hat, hat oft Sollzinsen von 1 bis 2 % vereinbart. Seit der Zinswende 2022 liegen die Marktzinsen deutlich höher (siehe Bauzinsen-Entwicklung). Läuft so ein Vertrag aus, kann die Rate spürbar steigen – teilweise um mehrere hundert Euro im Monat. Rechne es oben mit dem Raten-Check durch. Mögliche Gegenmittel:
- Sondertilgungen vor dem Stichtag nutzen, um die Restschuld zu senken.
- Tilgung anpassen: Eine niedrigere Tilgung hält die Rate, verlängert aber die Laufzeit.
- Zinsbindung clever wählen und Angebote mehrerer Banken vergleichen.
- Früh absichern mit einem Forward-Darlehen, wenn das Budget keine Überraschung verträgt.
Häufige Fragen, wenn die Zinsbindung ausläuft
Was passiert, wenn die Zinsbindung ausläuft?
Für die Restschuld brauchst du neue Konditionen. Die Bank meldet sich spätestens drei Monate vorher (§ 493 BGB). Du kannst verlängern (Prolongation) oder ohne Vorfälligkeitsentschädigung zu einer anderen Bank wechseln (Umschuldung).
Wann sollte ich mich kümmern?
Am besten 12 Monate vor Ablauf mit dem Vergleich beginnen. Wer sich gegen steigende Zinsen absichern will, kann schon bis zu fünf Jahre vorher ein Forward-Darlehen abschließen.
Muss ich nach Ablauf der Zinsbindung bei meiner Bank bleiben?
Nein. Zum Ende der Zinsbindung kannst du die Restschuld ohne Vorfälligkeitsentschädigung ablösen und zu einer anderen Bank wechseln.
Was kostet ein Bankwechsel bei Ablauf der Zinsbindung?
Meist nur einige hundert Euro für Notar und Grundbuchamt, weil die Grundschuld an die neue Bank abgetreten wird. Bei einer Prolongation fallen diese Kosten in der Regel nicht an.
Kann ich die Restschuld bei Ablauf der Zinsbindung auf einmal zurückzahlen?
Ja. Zum Ende der Zinsbindung kannst du die Restschuld ganz oder teilweise zurückzahlen, ohne Entschädigung. Für den Rest brauchst du dann eine kleinere Anschlussfinanzierung.
Gibt es die Checkliste kostenlos?
Ja. Der Notfallplan als PDF mit allen Schritten, Unterlagen-Liste und Vergleichstabelle ist kostenlos und ohne Anmeldung herunterladbar. Du darfst ihn gern weitergeben und verlinken.
Zuletzt geprüft: 4. November 2026
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