Modernisierungskredit: Sanierung clever finanzieren – mit KfW-Förderung
Die 5 Wege, eine Modernisierung zu finanzieren
| Weg | Wann passend | Worauf achten |
|---|---|---|
| Modernisierungskredit ohne Grundbuch | kleinere Vorhaben, wenn es schnell gehen soll | meist höherer Zins als mit Grundschuld, Betrag begrenzt |
| Darlehen mit Grundschuld | größere Summen; oft über eine bestehende, schon teilweise getilgte Grundschuld | Notar- und Grundbuchkosten, wenn eine neue Grundschuld nötig ist |
| Aufstockung bei der Anschlussfinanzierung | wenn die Zinsbindung ohnehin bald endet | früh planen – Anschluss-Rechner |
| KfW-Förderung | energetische Sanierung, neue Heizung, Barriereabbau | Antrag vor Beginn der Arbeiten, oft mit Energieeffizienz-Experten |
| Bausparvertrag | wenn ein zuteilungsreifer Vertrag vorhanden ist | Zuteilung und Bauspardarlehen-Konditionen prüfen |
KfW-Förderung für die Modernisierung (Stand November 2026)
Seit dem 21. Juli 2026 gelten neue Förderbedingungen. Die wichtigsten Programme für selbst genutzte Wohnhäuser:
Heizungsförderung
Für eine neue Heizung mit erneuerbaren Energien, etwa eine Wärmepumpe: 30 % Grundförderung, für Selbstnutzer bis zu 16 % Klimageschwindigkeitsbonus beim Austausch einer alten fossilen Heizung (sinkt ab Februar 2027 schrittweise) und ein Einkommensbonus bis 40 % bei kleinem Einkommen. Insgesamt höchstens 70 % (bei niedrigem Einkommen bis 80 %). Förderfähig sind beim Einfamilienhaus bis zu 28.000 € Kosten. Kombinierbar mit dem Ergänzungskredit 358/359.
Sanierung zum Effizienzhaus
Für die Komplettsanierung auf ein Effizienzhaus-Niveau: Kredit bis 150.000 € je Wohneinheit mit Tilgungszuschuss – zum Beispiel 10 % beim Effizienzhaus 40 EE oder 5 % beim Effizienzhaus 55 EE, mit Boni für besonders schlechte Ausgangsgebäude (Worst Performing Building) und serielle Sanierung. Ein Energieeffizienz-Experte ist Pflicht.
Einzelmaßnahmen an der Hülle
Dämmung, neue Fenster, Lüftung oder Heizungsoptimierung fördert das BAFA mit einem Zuschuss. Mit einem individuellen Sanierungsfahrplan (iSFP) vom Energieberater gibt es einen Bonus. Die genauen Sätze stehen in der aktuellen BAFA-Richtlinie.
Zusätzlich fördert die KfW auch Barriereabbau, Einbruchschutz und den Ausbau von Wohnraum. Förderung gibt es nur, solange Haushaltsmittel vorhanden sind – und die Bedingungen ändern sich häufig. Prüfe vor dem Antrag die aktuellen Merkblätter auf kfw.de und bafa.de oder frag uns.
So gehst du vor – in der richtigen Reihenfolge
- Energieberatung: Ein Energieeffizienz-Experte zeigt, welche Maßnahmen sinnvoll sind, und erstellt auf Wunsch einen Sanierungsfahrplan.
- Angebote einholen: Handwerkerangebote als Grundlage für Förderantrag und Finanzierung.
- Finanzierung klären: Kredit, Grundschuld, Eigenkapital, Zwischenfinanzierung des Zuschusses – das rechnen wir mit dir durch.
- Förderung beantragen – vor dem Start! Verträge mit den Handwerkern nur mit aufschiebender oder auflösender Bedingung (Förderzusage) abschließen. Ein unbedingter Vertrag vor dem Antrag kann die Förderung kosten.
- Umsetzen und nachweisen: Arbeiten durchführen, Rechnungen und Bestätigungen einreichen, Zuschuss abrufen.
Erste-Hilfe-Tipps der Zins-Sanis
- Mit der Anschlussfinanzierung kombinieren: Läuft deine Zinsbindung in den nächsten Jahren aus, kann die Modernisierung in die Anschlussfinanzierung einfließen – oft zu besseren Konditionen als ein separater Kredit.
- Nicht vergessen: Zuschüsse fließen meist erst nach Abschluss. Plane die Vorfinanzierung ein.
- Wert steigern: Eine bessere Energieeffizienz kann den Wert der Immobilie erhöhen – das kann bei späteren Finanzierungen helfen.
- Steuer prüfen: Statt Förderung kann auch die Steuerermäßigung für energetische Maßnahmen (§ 35c EStG) infrage kommen – beides zusammen für dieselbe Maßnahme geht nicht. Frag dazu deine Steuerberatung.
Häufige Fragen zum Modernisierungskredit
Was ist ein Modernisierungskredit?
Ein Kredit, mit dem du Umbau, Sanierung oder Modernisierung deiner Immobilie bezahlst. Es gibt ihn ohne Grundbucheintrag (schneller, meist teurer) oder abgesichert über eine Grundschuld (meist günstiger).
Brauche ich für einen Modernisierungskredit eine Grundschuld?
Nicht unbedingt. Kleinere Beträge gibt es auch ohne Grundbuch. Bei größeren Summen ist ein grundschuldbesichertes Darlehen meist günstiger – oft reicht eine bestehende Grundschuld, die schon teilweise getilgt ist.
Welche KfW-Förderung gibt es für die Heizung?
Den Zuschuss 458 für Privatpersonen: 30 % Grundförderung, dazu Klimageschwindigkeitsbonus und Einkommensbonus, insgesamt höchstens 70 % (bei niedrigem Einkommen bis 80 %) der förderfähigen Kosten von bis zu 28.000 € beim Einfamilienhaus (Stand Konditionen ab 21.07.2026).
Wann muss ich die Förderung beantragen?
Vor Beginn der Arbeiten. Verträge mit Handwerkern dürfen nur mit aufschiebender oder auflösender Bedingung abgeschlossen werden – sonst gilt das als schädlicher Vorhabenbeginn.
Wie viel Kredit gibt es bei der KfW für eine Komplettsanierung?
Im Programm 261 bis zu 150.000 € je Wohneinheit, mit einem Tilgungszuschuss, der von der erreichten Effizienzhaus-Stufe abhängt.
Kann ich die Modernisierung in meine Anschlussfinanzierung einbauen?
Oft ja. Endet deine Zinsbindung bald, kann die neue Finanzierung den Modernisierungsbetrag mit abdecken. Wir prüfen, ob das günstiger ist als ein separater Kredit.
Zuletzt geprüft: 4. November 2026 (Förderbedingungen laut KfW-Programmseiten)
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