Bausparvertrag zur Anschlussfinanzierung: Lohnt sich das?
So funktioniert der Bausparvertrag bei der Anschlussfinanzierung
- Ansparen: Du zahlst regelmäßig ein, bis das Mindestguthaben erreicht ist – meist ein bestimmter Prozentsatz der Bausparsumme.
- Zuteilung: Die Bausparkasse teilt den Vertrag zu, wenn Mindestguthaben, Mindestsparzeit und Bewertungszahl erreicht sind. Erst dann gibt es das Bauspardarlehen. Den genauen Zeitpunkt kann niemand garantieren.
- Ablösung: Zum Ende deiner Zinsbindung zahlt die Bausparkasse Guthaben und Darlehen aus und löst damit die Restschuld bei der Bank ab – ohne Vorfälligkeitsentschädigung.
- Darlehensphase: Du zahlst einen festen monatlichen Zins- und Tilgungsbeitrag, meist ein paar Promille der Bausparsumme. Das Bauspardarlehen wird dadurch vergleichsweise schnell getilgt.
Oft wird der Bausparvertrag schon beim Kauf mit einem tilgungsfreien Bankdarlehen kombiniert („Kombi-Darlehen“): Während der Zinsbindung zahlst du nur Zinsen an die Bank und sparst in den Bausparvertrag, danach löst er das Darlehen ab.
Vorteile und Nachteile
| Vorteile | Nachteile | |
|---|---|---|
| Zins | Darlehenszins steht schon bei Vertragsabschluss fest | in der Sparphase gibt es meist nur wenig Guthabenzins |
| Kosten | keine Vorfälligkeitsentschädigung, Sondertilgungen im Bauspardarlehen meist jederzeit möglich | Abschlussgebühr (meist ein Prozentsatz der Bausparsumme), manchmal Kontoführungs- oder Darlehensgebühren |
| Rate | schnelle Entschuldung durch hohe Tilgung | Rate oft höher als bei einem Bankdarlehen mit niedriger Tilgung |
| Planung | Sicherheit gegen steigende Zinsen | Zuteilungstermin nicht garantiert – passt er nicht zur Zinsbindung, braucht es eine Zwischenfinanzierung |
Wann lohnt sich der Bausparvertrag – und wann nicht?
- Lohnt sich eher, wenn der Darlehenszins des Bausparvertrags deutlich unter dem heutigen Marktniveau liegt (viele Verträge aus der Niedrigzinsphase) und du die höhere Rate tragen kannst.
- Lohnt sich eher nicht, wenn der Bausparzins nahe am Bankzins liegt, hohe Gebühren anfallen oder die Zuteilung nicht rechtzeitig kommt.
- Teillösung: Oft ist eine Mischung sinnvoll – Guthaben und Bauspardarlehen für einen Teil, ein Bankdarlehen für den Rest.
- Nur Guthaben nutzen: Ist das Bauspardarlehen nicht attraktiv, kannst du auf das Darlehen verzichten und nur das Guthaben zur Sondertilgung einsetzen.
Wie sich die Marktzinsen entwickelt haben, zeigt das Zins-EKG. Für die Bank-Variante helfen dir unser Anschluss-Rechner und der Prolongations-Check.
Erste-Hilfe-Tipps der Zins-Sanis
- Frag bei der Bausparkasse rechtzeitig nach, wann die Zuteilung voraussichtlich erreicht wird – und ob du mit einer Sonderzahlung nachhelfen kannst.
- Prüfe in den Bedingungen: Darlehenszins, Zins- und Tilgungsbeitrag, Darlehensgebühr, Sondertilgungsrecht.
- Rechne bei gleicher Monatsrate – sonst vergleichst du Äpfel mit Birnen.
- Staatliche Förderung wie Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmer-Sparzulage kann das Sparen unterstützen – Einkommensgrenzen beachten.
Häufige Fragen zum Bausparvertrag bei der Anschlussfinanzierung
Kann ich meine Anschlussfinanzierung mit einem Bausparvertrag machen?
Ja, wenn der Bausparvertrag zum Ende der Zinsbindung zugeteilt ist. Guthaben und Bauspardarlehen lösen dann die Restschuld ab. Ist der Vertrag noch nicht zugeteilt, kann eine Zwischenfinanzierung nötig sein.
Wann lohnt sich ein Bausparvertrag für die Anschlussfinanzierung?
Vor allem, wenn der Darlehenszins des Bausparvertrags deutlich unter den aktuellen Marktzinsen liegt und du die meist höhere Rate tragen kannst. Vergleiche immer bei gleicher Monatsrate mit einem Bankdarlehen.
Muss ich das Bauspardarlehen nehmen?
Nein. Du kannst auch nur das Guthaben auszahlen lassen und damit die Restschuld verringern. Für den Rest nimmst du dann eine normale Anschlussfinanzierung.
Was passiert, wenn der Bausparvertrag nicht rechtzeitig zugeteilt wird?
Dann brauchst du für die Zeit bis zur Zuteilung eine Zwischenfinanzierung, zum Beispiel ein kurzes Bankdarlehen oder eine kurze Prolongation. Plane das früh ein.
Ist die Rate beim Bauspardarlehen höher?
Meist ja, weil der Zins- und Tilgungsbeitrag hoch angesetzt ist. Dafür bist du schneller schuldenfrei und zahlst insgesamt oft weniger Zinsen.
Kann ich ein Bauspardarlehen vorzeitig zurückzahlen?
In der Regel ja – Sondertilgungen sind bei Bauspardarlehen meist jederzeit ohne Entschädigung möglich. Prüfe die Bedingungen deines Tarifs.
Zuletzt geprüft: 4. November 2026
Bausparvertrag in der Schublade? Wir rechnen, ob er sich lohnt.
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