Prolongation: Das Angebot deiner Hausbank im Notfall-Check
Was ist eine Prolongation?
Prolongation heißt Verlängerung. Endet die Sollzinsbindung deiner Baufinanzierung und ist noch eine Restschuld offen, bietet dir deine Bank einen neuen Zins für eine neue Zinsbindung an. Es bleibt derselbe Kredit bei derselben Bank, mit derselben Grundschuld. Deshalb brauchst du keinen Notar und keinen Grundbucheintrag. Oft prüft die Bank auch deine Unterlagen nur vereinfacht.
Die Bank muss dich spätestens drei Monate vor Ende der Zinsbindung informieren, ob sie zu einer neuen Vereinbarung bereit ist (§ 493 Abs. 1 BGB). Viele Banken schreiben früher, manche schicken direkt ein fertiges Angebot mit kurzer Annahmefrist.
Was im Brief der Hausbank stehen sollte
- Restschuld zum Stichtag – vergleiche sie mit deinem letzten Jahreskontoauszug.
- Sollzins und effektiver Jahreszins – zum Vergleichen zählt der effektive Jahreszins.
- Neue Zinsbindung – oft schlägt die Bank eine bestimmte Laufzeit vor. Frag nach Alternativen.
- Rate und Tilgung – manche Angebote übernehmen einfach die alte Rate. Prüfe, ob eine höhere Tilgung jetzt drin ist.
- Sondertilgung und Tilgungssatzwechsel – gerade bei einer kleineren Restschuld wichtig.
- Annahmefrist – bis wann du unterschreiben musst. Kommt der Brief spät, bleibt wenig Zeit zum Vergleichen.
Vorteile und Nachteile der Prolongation
| Vorteile | Nachteile | |
|---|---|---|
| Aufwand | Unterschrift genügt, kaum Unterlagen | Bequemlichkeit verleitet zum Nicht-Vergleichen |
| Kosten | meist keine Notar- und Grundbuchkosten | schon kleine Zinsunterschiede kosten oft mehr als ein Wechsel |
| Zins | planbar, du kennst die Bank | nur ein Angebot, kein Wettbewerb |
| Zeit | schnell erledigt | kurze Annahmefristen setzen dich unter Druck |
So holst du mehr aus der Prolongation heraus
- Früh anfragen: Warte nicht auf den Brief. Frag 12 Monate vor Ablauf selbst nach einem Angebot.
- Vergleichsangebot einholen: Ein konkretes Angebot einer anderen Bank ist dein bestes Argument. Die Zins-Sanis holen es kostenlos ein.
- Nachverhandeln: Viele Hausbanken bessern nach, wenn sie merken, dass du wechseln könntest.
- Bedingungen festzurren: Sondertilgung, Tilgungswechsel und die passende Zinsbindung gehören genauso dazu wie der Zins.
- Entscheiden: Unterschreiben, wenn das Angebot im Vergleich mithält – sonst umschulden.
Die Alternativen zur Prolongation
- Umschuldung: Eine andere Bank löst die Restschuld zum Ende der Zinsbindung ab. Das kostet meist einige hundert Euro für die Grundschuld-Abtretung und bringt dafür den Vergleich vieler Banken.
- Forward-Darlehen: Du sicherst dir den Zins schon bis zu fünf Jahre vorher, gegen einen Aufschlag. Manche Hausbanken bieten auch eine „Forward-Prolongation“ an.
- Teilweise ablösen: Mit Erspartem oder einem zugeteilten Bausparvertrag die Restschuld verkleinern – das kann die Konditionen verbessern.
Welcher Weg wann passt, zeigt unser Anschluss-Rechner mit Notfallplan.
Häufige Fragen zur Prolongation
Was bedeutet Prolongation bei der Baufinanzierung?
Prolongation ist die Verlängerung des Immobilienkredits bei der bisherigen Bank nach dem Ende der Zinsbindung. Die Bank bietet für die Restschuld einen neuen Zins und eine neue Zinsbindung an.
Muss ich das Prolongationsangebot annehmen?
Nein. Zum Ende der Zinsbindung kannst du ohne Vorfälligkeitsentschädigung zu einer anderen Bank wechseln. Das Angebot der Hausbank ist dann dein Vergleichsmaßstab.
Wann schickt die Bank das Prolongationsangebot?
Die Bank muss spätestens drei Monate vor Ende der Zinsbindung mitteilen, ob sie zu einer neuen Vereinbarung bereit ist (§ 493 Abs. 1 BGB). Du kannst auch selbst früher nach einem Angebot fragen.
Was kostet eine Prolongation?
In der Regel fallen keine Notar- und Grundbuchkosten an, weil die Grundschuld bei der Bank bleibt. Teuer wird es, wenn der Zins höher ist als bei anderen Banken: Bei 180.000 € Restschuld macht schon ein Zehntelprozentpunkt über zehn Jahre rund 2.000 € weniger Zinsen aus (gleiche Rate, 2 % Tilgung).
Kann ich über die Prolongation verhandeln?
Ja. Mit einem konkreten Vergleichsangebot einer anderen Bank hast du gute Karten. Viele Hausbanken bessern Zins oder Bedingungen nach, bevor sie einen Kunden verlieren.
Was passiert, wenn ich auf den Brief nicht reagiere?
Je nach Vertrag läuft das Darlehen nach dem Ende der Zinsbindung mit einem variablen Zins weiter. Diesen Kredit kannst du mit drei Monaten Frist kündigen (§ 489 Abs. 2 BGB), zahlst bis dahin aber womöglich mehr als nötig.
Zuletzt geprüft: 4. November 2026
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