Annuitätenrechner: Annuität, Kredithöhe, Laufzeit oder Zins berechnen
Was ist eine Annuität?
Das Wort kommt vom lateinischen „annus“ – Jahr – und bezeichnet eine regelmäßige, gleich hohe Zahlung. Beim Annuitätendarlehen, der häufigsten Form der Baufinanzierung, zahlst du jeden Monat dieselbe Rate. Sie setzt sich aus zwei Teilen zusammen:
- Zinsanteil: Zinsen auf die aktuelle Restschuld. Am Anfang ist er hoch.
- Tilgungsanteil: der Rest der Rate, der die Schuld verringert. Weil die Restschuld sinkt, sinkt der Zinsanteil – und der Tilgungsanteil wächst. Die Grafik oben zeigt diesen Effekt.
Die Annuitätenformel einfach erklärt
Für ein Darlehen, das nach n Raten vollständig zurückgezahlt ist, lautet die Formel:
A = K × qn × (q − 1) ÷ (qn − 1)
- A – Annuität (Rate pro Periode)
- K – Darlehensbetrag
- q – 1 + Zinssatz pro Periode (bei monatlicher Zahlung: Jahreszins ÷ 12)
- n – Anzahl der Raten (Jahre × Raten pro Jahr)
Beispiel: 250.000 € zu 3,8 % Sollzins, 30 Jahre, monatliche Zahlung. q = 1 + 0,038 ÷ 12 ≈ 1,003167, n = 360. Daraus ergibt sich eine Annuität von rund 1.165 € im Monat. In der ersten Rate stecken davon rund 792 € Zinsen und 373 € Tilgung.
In Deutschland wird die Rate meist anders angegeben: Darlehen × (Sollzins + anfängliche Tilgung) ÷ 12. Das ist dieselbe Annuität, nur von der Tilgung aus gedacht – dafür ist unser Tilgungsrechner gemacht. Der Annuitätenrechner rechnet von der Laufzeit aus.
Annuitätendarlehen, Tilgungsdarlehen, endfälliges Darlehen
| Annuitätendarlehen | Tilgungsdarlehen | Endfälliges Darlehen | |
|---|---|---|---|
| Rate | gleich hoch | am Anfang hoch, dann sinkend | nur Zinsen |
| Tilgung | steigt mit jeder Rate | immer gleich | am Ende auf einmal |
| Planbarkeit | sehr gut | gut, aber hohe Startbelastung | braucht Sparplan für die Rückzahlung |
| Typisch für | die meisten Baufinanzierungen | Förderkredite, Gewerbe | Kombination mit Bausparvertrag oder Versicherung |
Erste-Hilfe-Tipps der Zins-Sanis
- Wie viel Kredit kann ich mir leisten? Stell den Rechner auf „Kredithöhe“ und gib die Rate ein, die du dauerhaft stemmen kannst – mit Puffer für Rücklagen. Die Kaufnebenkosten kommen noch obendrauf.
- Volltilger prüfen: Manche Banken bieten Darlehen an, deren Zinsbindung genau bis zur vollständigen Tilgung läuft. Dann gibt es keine Anschlussfinanzierung und kein Zinsrisiko.
- Zinsbindung und Laufzeit sind nicht dasselbe: Endet die Zinsbindung vorher, brauchst du für die Restschuld eine Anschlussfinanzierung.
- Zinsentwicklung beobachten: Das Zins-EKG zeigt, wie sich die Marktzinsen seit 2010 entwickelt haben.
Häufige Fragen zur Annuität
Was ist eine Annuität beim Kredit?
Die Annuität ist die gleichbleibende Rate eines Annuitätendarlehens. Sie besteht aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil. Mit jeder Rate sinkt der Zinsanteil und der Tilgungsanteil steigt.
Wie berechnet man die Annuität?
Mit der Formel A = K × qⁿ × (q − 1) ÷ (qⁿ − 1). K ist der Darlehensbetrag, q ist 1 plus Zinssatz pro Periode, n die Zahl der Raten. In Deutschland rechnet man oft vereinfacht: Darlehen × (Sollzins + anfängliche Tilgung) ÷ 12 ergibt die Monatsrate.
Was ist der Unterschied zwischen Annuitätenrechner und Tilgungsrechner?
Der Annuitätenrechner rechnet von der Laufzeit aus: Wie hoch muss die Rate sein, damit das Darlehen nach x Jahren getilgt ist? Der Tilgungsrechner rechnet von der anfänglichen Tilgung aus und zeigt Restschuld und Tilgungsplan.
Wie viel Kredit kann ich mir mit 1.000 € Rate leisten?
Das hängt von Zins und Laufzeit ab. Bei 3,8 % Sollzins und 30 Jahren bis zur vollständigen Tilgung sind es rund 215.000 €, bei 25 Jahren rund 194.000 €. Stell den Rechner auf „Kredithöhe“ und rechne mit deinen Werten.
Warum ist der Zinsanteil am Anfang so hoch?
Weil die Zinsen auf die Restschuld berechnet werden – und die ist am Anfang am höchsten. Je mehr du tilgst, desto weniger Zinsen fallen an.
Bleibt die Annuität immer gleich?
Innerhalb der Zinsbindung ja. Danach wird der Zins neu vereinbart – und damit meist auch die Rate. Auch ein Tilgungssatzwechsel oder Sondertilgungen können die Rate ändern.
Zuletzt geprüft: 4. November 2026
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